Une lettre de préapprobation est un excellent point de départ, mais elle ne confirme pas encore le financement de n’importe quelle propriété. Le prêteur doit toujours valider le dossier final, les documents et l’immeuble choisi.
Mis à jour :
À retenir
- Une préapprobation est conditionnelle.
- La préqualification est généralement une estimation initiale fondée sur les renseignements déclarés par l’emprunteur.
- Le prêteur prend la propriété en garantie.
Quelles questions poser avant de se fier à sa lettre?
Une préapprobation est conditionnelle. Pour comparer deux lettres, regardez ce que le prêteur a vérifié et les conditions encore ouvertes, plutôt que le seul montant affiché.
- Vérifications : les revenus, les dettes et la provenance de la mise de fonds ont-ils été documentés?
- Portée : le montant indiqué correspond-il au prêt maximal ou au prix d’achat envisagé?
- Échéance : jusqu’à quand les conditions de la lettre et une éventuelle garantie de taux sont-elles valides?
- Propriété : quels documents et quelle évaluation resteront nécessaires pour le bien choisi?
Préqualification et préapprobation : deux niveaux différents
La préqualification est généralement une estimation initiale fondée sur les renseignements déclarés par l’emprunteur. Elle aide à établir un ordre de grandeur, mais le prêteur peut ne pas avoir vérifié les revenus, les dettes, le crédit et la mise de fonds.
La préapprobation, aussi appelée préautorisation, implique habituellement une analyse plus complète et peut préciser un montant maximal ainsi que des conditions. Puisque les termes varient selon les prêteurs, il faut demander exactement ce qui a été vérifié et ce qui demeure conditionnel.
La propriété doit elle aussi être approuvée
Le prêteur prend la propriété en garantie. Il peut demander une évaluation et analyser le type d’immeuble, l’état, l’assurabilité, les travaux importants ou les documents de copropriété.
Une offre supérieure à la valeur reconnue peut exiger davantage de liquidités. Certains bâtiments ou dossiers de copropriété peuvent aussi ne pas répondre aux politiques d’un prêteur, même lorsque l’acheteur est préapprouvé.
La situation financière doit demeurer stable
Un nouvel emprunt automobile, une hausse du crédit utilisé, un changement d’emploi ou une réduction de la mise de fonds peut modifier la capacité d’emprunt. Il vaut mieux consulter le professionnel hypothécaire avant toute décision financière importante.
Mon expérience antérieure comme expert en prêt hypothécaire à RBC m’aide à repérer les questions à clarifier et à coordonner les intervenants. L’approbation et les conseils hypothécaires relèvent toutefois du prêteur ou du courtier hypothécaire autorisé.